2020 奥巴马保险的申请时间是11/01/-12/15/2019

什么是奥巴马医保？

奥巴马医保法案（Obama Care Act ）的正確名稱是The Patient Protection and Affordable Care Act（我们以下用全民医保注）。 是由奥巴马总统在 2010 年3月23日签字后生效的一个法案。

法案的内容主要包括

·       从01/01/2014开始，任何65岁以下的美国合法居民必须有保险，如無保險则会被罚款。(合法居民不僅限為公民或綠卡持卡者. 凡有社安卡及有報所得稅者上取有資格申請) 但从2019开始没有保险不再罚款。

·       合法申请者都会被无条件接受，往日有病歷史者也一律規定保險公司一定要接保。（No exclusion or pre-existing condition）

·       保险价格不分性别，保险公司只能按照个人的年龄，居住区域，家庭人数和吸烟与否来定不同价格。(吸菸者乃於標準保費的1.5倍計算)

·       保险公司必须提供十项基本医疗福利（the minimal essential health benefits）

·       保险费不会多于家庭或个人收入（Modified Adjustable Gross Income）的9.5%

谁符合条件申请?

 ·       必须住在美国

·       必须是美国公民；或者是

·       美国国民-特别指出生在美属萨摩亚的人；或者是

·       合法移民；

·       持有合法移民身份 (绿卡；难民；庇护等)；

·       没有被监禁（在监狱里）

·       美国公民居住国外一年之内多余330天不需要买保险，也不会被罚款！

 如何申请？

首先要确定你应该到哪里申请？

1.     如果你的收入在100%-400%联系贫困线之内，你应该会拿到政府的补贴（Advanced Premium Tax Credit），你应该到交易市场（healthcare.org）申请。这种保险叫(ON EXCHANGE)计划。一般有两个申请步骤，

·       第一步：申请是否拿到补贴的资格和金额。你会马上得到通知-Eligibility Notice. 符合条件后；

·       第二布：去选计划。每年会有不同公司和不同计划。有补贴的可以选择把全部或部分补贴用来付保费，保费会直接转到保险公司，不是交易市场。申请人就付余额！

你可以通过以下几种方法申请：

·       医疗保险交易市场网站直接申请 (Exchange Market) https://www.healthcare.gov

·       政府电话申请- 1-800-318-2596 open 24/7 except holiday

·       填写申请表后邮寄申请

·       亲自到指定的政府结构申请

·       找保险经纪人申请

2.     如果你的收入在400%联邦贫困线以上是拿不到补贴的。一般不需要在交易市场申请，可以直接到保险公司网站申请；或找经纪人申请。这种计划叫OFF EXCHANGE 计划，但也是奥巴马保险计划的一种，因为所有计划也是要符合奥巴马医保法案的规定。其中包括申请日期和符合条件规定；十项基本医疗福利等….

注意：无论用哪种方式申请都不能收费的。如果你提供的信息是一样的，特别是收入和家庭人数；选的计划也是一样的公司，你的保费都是一样的，无论找谁申请。最快和最简单的方法是通过保险代理人免费帮助申请。

什么收入能拿到政府的补贴(Subsidy or  Premium Tax Credit)？

如果你的家庭收入在100%到400%的联邦贫困线内，都有可能申请到补贴（Subsidy）。补贴有两种方式:

·       一种是降低保费: 这是通过预付保险费税收抵免（Advanced Premium Tax Credit）的补助实现的。这些税收抵免可以用于月付保险费，所以您要付的保险费就要便宜一些。

·       一种是降低付医疗费用的福利 (称Cost Sharing Reduction，CSR): 这些费用包括自付额，门诊费，共同分担费和药费等….但在10/12/2017之后，川普总统取消了这个福利。但保险公司自己承担所有选择保险还有这个福利。

·       但你的保费不会超过你家庭收入的9.5%。

拿到补贴的前提条件是你和你的家庭必须要报拿到补贴那年的税；而且夫妻一定要一起报税。除了你有特殊情况。

2019 Federal Poverty Guidelines 联邦贫困线指南 2

保险保什么内容？

 从2014年开始，政府规定保险公司要提供至少十项基本医疗福利(10 Essential Health Benefits)

       ·       Ambulatory services, including outpatient treatment 门诊服务，包括门诊手术

·       Emergency services 急诊服务

·       Hospitalization住院治疗 （如手术）

·       Maternity and newborn care产妇和新生儿护理

·       Mental Health and Substance Disorder Services心理健康和物质使用障碍服务

·       Prescription drugs处方药

·       Rehabilitative and habilitative services and devices 康复治疗和仪器使用

·       Laboratory services 实验室检查

·       Preventive and wellness services and chronic disease management：预防性体检和慢性病保养

·       Pediatric service, including dental and vision for child under 19 yrs, 儿科服务,包括牙齿和视力保险

 有多少种保险计划？

 按照您和保险公司承担的费用比例，这些保险计划被分为四类称作“市场金属计划（Marketplace Metal）。

还有一种计划是灾难保险计划-Catastrophic

灾害保险限於给30岁以下，或者符合豁免条件，收入不附合補助資格（低於100%FPL）的个人或家庭.

 申请医保需要准备的资料？

准备以下的资料：

1.            主要申请人的联系电话，电子邮箱地址和住址

2.            全家人的姓名和生日，

3.            社会安全号（名字一定要与社安卡上的一样）

4.            预估2020年的家庭总收入（W2/1099,工资，生意，利息，社保，租金……）

5.            身份证明（公民证或护照，工卡，绿卡或任何合法签证）正反面

6.            收入是W2的需要 公司名字和电话

7.            现有医疗保险资料？（包括政府计划Medicaid或PeachCare，个人或公司的医保）

8.            支付医保费的资料（银行支票或信用卡）

9.            是否报1095A表，（报税表上是8962表，不确定的把稅表带上）

 请准备好以上的证件以便核对:驾照，社安卡,工资单,税单,医疗卡,身份证件。

没有医疗保险会被罚款吗？

从2019年开始没有保险不会被罚钱。

 2020年医保有什么变化？

1)      保险公司：今年有4家保险公司参加（Kaiser, Ambetter, Anthem and Alliant）。明年会有两家新的公司-Oscar and CareSource. 价格要到月底才出来。

2)      收入要求：2020 FPL标准, 每家的收入要求比去年平均提高。

3)     最高自付额 (out of pocket Maximum): 个人是从$7900升到$8150, 家庭最多是x 2

4)     保费和福利：每个公司的保费都有不同程度的涨价。

5)     新的年龄段价格规定（Age Band）：

·       0-14岁一个年龄段，一个价格。也就是每人的价格都一样；

·       15-63岁之间，每个年龄一个价格；

·       >=64岁也是一个年龄段，一个价格。

6)     SEPV (Pre-Enrollment Verification): 如果保险是在正常申请时间以外申请的（special enrollment），申请后在30天内必须要提供要求的文件，通过审核后才通知你付保费和保险公司生效.

如何续保？

如果你2019年已有了医疗保险的，保险公司和交易市场(marketplace)都会寄信或电子邮件提醒你明年申请的时间和他们将要提供的计划。我会建议客人

·       尽快联系经纪人明年是否续保?

·        提供任何变化的信息（包括收入，工作，地址，电话，身份，家庭人数，戒烟…）

·       是否考虑换保险公司或计划: 根 据自己的健康和经济情况做调整

·        如果没有任何变化，也满意留在现在的保险公司，你不需要做任何事情。你的保险公司或交易市场会自动帮你续保到原来或同等的计划里，然后通知你新的计划，账单和保险卡。

·        如果不准备续保，要在12/15前通知保险公司或政府取消自动续保。否则12/15后他们会自动续保和转账。

 完成申请/续保后要注意什么？

1.     马上付保费：

·       第一次申请的：一定要在生效前先付第一个月的保费，保险公司才寄保险卡。收到账单后马上寄出，或设立自动转账。有些公司可以直接付一年的保费。过了生效期30天后不付保费的，保险会被取消。只有付了第一个月的保费，又拿到政府补贴的客人（On Exchange）才有90天的宽限期。OFF Exchange 的客人只有30天的宽限期。

·       续保的：你可以继续使用原来的自动转账付保费。但也要确定你的保费已经付了。付款的银行卡或信用卡已过期的，或有变化的要马上更新才能继续付保费。

2.     递交申请资料：如果政府要求资料证明，一定要在90-95天的期限内递交，否则保险会或补贴会被取消。递交后政府会寄信告诉你是否通过审核。资料不合格还会通知你再补充。你可以邮寄资料或通过你的交易市场账户直接上传。一般需要的资料是以收入证明和身份证明为主。

3.     上诉（Appeal）：一年当中如果发现有任何问题包括保费；计划；补贴等不能在交易市场解决，。你可以到交易市场的上诉中心（Marketplace Appeal Center），填表推出上诉。结果会在90天通知。

4.     有Medicaid/PeachCare保险的客人，一定不要同时申请和享受有补贴的奥巴马保险。政府每年都会清查，查到会马上取消你的补贴，保险会继续但要付全额。所以有些客人为什么在年中保费会突然自己涨的多。

5.      调整补贴（Reconcile PTC）: 从2015年后，每年交易市场都会在1月底或2月中开始寄1095A 表格给购买了保险的客人。这是你买了当年保险的证明。具体的价格和计划都在表格里面。无论是谁帮你报税，都一定要根据这个表来填8962表。填完后显示的数字才是根据你当年真正的收入应该拿到的补贴。这个时候就会作多除少补。如果你拿了补贴又不报税，税局会在你报税后核对，提醒你补报。如果你拒绝补报，你下一年再申请保险补贴的时候，就会被拒绝申请，而且还有可能追罚你以前拿的补贴。如果你的保险已经生效但又没有报8962表，你保险的补贴会随时被取消，保费就变得非常贵了。如果你买了保险却没有收到1095A表，可以到你的政府账户下载或打电话给政府让他们寄来。如果收到的信息是有错的，要马上打电话给政府更改。

过了申请日期（11/1-12/15/2019）还能购买奥巴马医保吗？

一年当中你可以随时申请奥巴马医保, 条件是要有以下的事件发生（life Changing Event），并在事件发生后60天之内申请，你就可以得到特殊申请期的资格（Special Enrollment Period）。申请之后要在30天内提供证明给政府，审批之后才通知保险公司和申请人付保险费。

什么是生活变化事件(Life Changing Event）

一般分为四大类：

1.      失去医疗保险：

·        将要失去现有的保险，包括工作的，个人的，和学生的保险

·        失去符合Medicare, Medicaid, 或CHIP资格

·        马上到26岁失去父母的保险

2.      家庭人数变动

·        结婚或离婚

·        新生儿或领养

·        家里人的死亡

3.      居民住址/身份的改变

·        搬到不同的邮编号码或县 -county

·        一个学生搬到或离开他们上学的地方

·        一个季节性的工人往返于他们生活和工作的地方

·        搬到或离开避难所或其他过渡性住房

4.      其他的变动

·        您的收入变化影响您符合资格的范围

·        身份变化（公民,绿卡,工卡 F1, H1.... ）

·        被监禁或释放

·        AmeriCorps(美国自愿队)会员开始或结束他们的服务

·        获得联邦认可部落或阿拉斯加原住民要求解决法（ANCSA）公司股东身份的会员资格

注意事项：

1)     每年申请时间非常短只有45天。政府网站到时运转肯定很慢。大家一定要抓紧时间提早作准备。主要是把有变化的资料准备好或告诉经纪人。

2)      明年不想再续保的也要通知你的经纪人或打电话给交易市场停止2020年的自动续保。否则他们会自动给所有的客人续保到相同或接近的保险计划。

3)      如果你是新客人，收入在100%-400%FPL之间，从来没有在政府网站上注册过账户的, 现在就要赶紧先到政府网站注册和验证，并准备好所有的申请资料，到时就可以节省申请时间！注册网站：https://www.healthcare.gov/login。

4)     80/20 Rule：你可能或已经收到保险公司（Ambetter）退还给你的支票,或退到你的自动转账的保险账户里。这是因为奥巴马医保法案规定所有保险公司，如果他们的医保费支出少于收到的全部客人保费的80%，他们就要退还给客人。

5)     牙齿和视力保险是分开买的，不在十项基本医保福利内。

保险术语关键词:

·       Deductible: 一般叫自付额。是保险公司付你医疗费用之前你必须要先付的医疗费，除了预防检查以外。

·       Co-Pay：门诊费/挂号费。你和保险公司共同分担的费用，一般是固定的金额。

·       Coinsurance：付完自付额以后要和保险公司分担的费用，一般是用%的比例。

·       Out-of-pocket maximum: 最高自付金额。在一年之内，你需要付保险公司服务范围内的最高医疗费。超过这个数，保险公司给服务范围内医疗费的100%.

参考：

1.     https://www.healthcare.gov/

2.     http://familiesusa.org/product/federal-poverty-guidelines#sthash.0VHA9tUp.dpuf

3.     https://www.hhs.gov/about/news/2017/10/12/trump-administration-takes-action-abide-law-constitution-discontinue-csr-payments.html

4.     https://taxpayeradvocate.irs.gov/estimator/